Рейтинговые материалы

Время и деньги

Подавляющее большинство пластиковых карт мы используем исключительно для получения наличных, а Интернет-банкинг для физических лиц и вовсе терра инкогнита, хотя предлагает его уже практически любой банк. Электронные деньги и платежи, предоставляющие пользователям огромную свободу маневра, в России приживаются медленно. Причина не только в косности населения.

Уныние, вызываемое перспективой провести половину субботы в очереди на почте или сберкассе ради оплаты коммунальных счетов, знакомо любому работающему человеку. Поездка в банк ради оплаты кредита тоже не самое большое удовольствие: пробки, порой очереди - все это требует времени. Существует немало способов минимизировать ежемесячные затраты времени и нервов на денежно-бумажные хлопоты. Но в массы они идут со скрипом.

Терминалы

Наибольшее распространение из электронных платежей сегодня получили платежи через терминалы. Правда, назвать их стопроцентно электронными нельзя - оплата все равно производится наличными. Тем не менее пользователи уже оценили удобство этой модели. Львиная доля платежей через терминалы приходится на оплату услуг мобильной связи, но постепенно увеличивается и объем оплаты "коммуналки".

Общепризнанный минус терминалов - разнообразие интерфейсов. Зачастую их различия от системы к системе могут быть столь серьезными, что пользователь предпочитает поискать терминал уже знакомого оператора, лишь бы не разбираться в новой пошаговой схеме. Ведь заблудившись в ней, можно просто потерять деньги, - к примеру, отправив их куда-то не туда.

Именно риск сделать ошибочный платеж для многих становится серьезным барьером к пользованию платежными терминалами. Да, в теории любой осуществленный платеж можно отменить, а деньги вернуть. Но на практике для этого нужно выходить на владельца терминала, писать заявление, прикладывать чеки. Все это трата времени, несопоставимая с потерей 100-150 рублей (именно таков размер среднего платежа через терминал, если речь идет не о погашении кредита).

Минимизировать риск ошибочных платежей позволяют "личные кабинеты", действующие уже во многих терминалах. Плательщик, заводя личный кабинет, вход в который защищается паролем, может создавать в нем шаблоны платежек. Если вы ежемесячно кладете деньги на мобильники членов семьи, оплачиваете стационарный телефон (Интернет, спутниковую антенну), проводите коммунальные платежи или гасите кредиты, достаточно единожды создать необходимые шаблоны, внимательно вбив в них все нужные цифры, и в дальнейшем не вглядываться в номера счетов. На любом из терминалов системы, в которую заведен ваш кабинет, эти шаблоны будут доступны. Останется только ввести сумму.

Еще одно серьезное неудобство терминалов - они принимают только купюры и сдачи не дают. Во многих системах оно уже тоже снимается при использовании личного кабинета. С кабинетом нет необходимости вносить нал отдельно по каждому платежу, пытаясь при этом запомнить, кому и сколько вы переплатили. Можно сначала положить наличные на персональный счет своего кабинета, а уже с него разбросать платежи, уточняя суммы хоть до копейки.

И наконец, последняя претензия к платежным терминалам - их недостаточная универсальность. Если оплачивать коммуналку и связь можно через терминал практически любой системы, то погашение кредитов или оплата пошлин требуют осмотрительности. Не все терминалы способны проводить такие платежи, а список банков, куда могут быть перечислены деньги, от к терминала к терминалу разнится. Впрочем, те, кто уже освоился с таким способом отдачи денег, довольно быстро "натаптывают дорожки", где и за что платить, чтобы экономить свое время.

Банкоматы

Держатели пластиковых карт (а сейчас они есть даже среди пенсионеров) имеют возможность осуществлять практически все вышеперечисленные платежи, не пользуясь наличными. По сравнению с терминалами этот способ имеет и свои преимущества, и свои недостатки. К преимуществам, безусловно, можно отнести отсутствие комиссий при оплате услуг ЖКХ и связи (в терминалах они могут колебаться от 1 до 5% от суммы платежа, а банки же при оплате через банкомат обычно взимают плату за свои услуги не с плательщика, а с получателя). Недостатком остается необходимость каждый раз вводить цифирь счетов, на которые направлются деньги. Личных кабинетов банкоматы не предусматривают и шаблонов не сохраняют. Людей, не уверенных в собственной самоорганизованности, это угнетает. В конце концов, если вы неправильно заполните квитанцию на почте или в банке, вероятность того, что вас поправит заметившая это операционистка, довольно высока. Банкомат же сверяет не цифры, только их количество.

- Среди привыкших к платежам через кассу довольно распространено опасение: дойдут ли деньги, если их отправить через банкомат или терминал? а если напутаю в цифрах? или произойдет сбой в системе? что делать? - говорит совладелец сети платежных терминалов Сергей Немчур. - Если речь идет о сбоях, то в этом случае или платеж придет чуть позже, или деньги вернутся на ваш счет - банковский (если платили через банкомат) счет личного кабинета (если пользовались этой опцией), счет компании - владельца терминала, если вносили наличные напрямую. В первых двух случаях вообще проблем не возникнет, в последнем деньги можно вернуть, обратившись в компанию, - координаты владельца терминала на каждом из них указаны. В то же время по мере совершенствования оборудования сбои при электронных платежах становятся все большей редкостью. По нашей сети последний произошел более двух лет назад.

Гораздо чаще, по словам Немчура, платеж отправляется "не туда" из-за невнимательности плательщика при вводе цифр. В таких случаях тоже сильно переживать не стоит. Достаточно, имея при себе выданный терминалом или банкоматом чек, обратиться в фирму, услуги которой оплачивали: к сотовому оператору, в энергосбыт, к газовикам и т. п. По предъявлении чека в офисе по работе с клиентами ошибочно уплаченная сумма будет просто переведена на ваш счет. Это, конечно, потребует визита в офис, но его можно считать уроком внимательности. "Оплата через почту или кассу тоже не дает стопроцентной защиты от ошибочных платежей, - считает Немчур, - а времени отнимает куда больше".

Наконец, если платеж был отправлен на счет, вообще не существующий физически, деньги просто вернутся на счет плательщика или зависнут на счете владельца терминала, как в случае электронного сбоя.

Интернет

Наибольшие темпы развития из ориентированных на частных лиц систем электронных платежей сейчас демонстрирует Интернет-банкинг. Может, конечно, эти темпы впечатляют только потому, что еще пару лет назад об этой возможности знали единицы, а сегодня трудно найти банк, не предлагающий ее своим клиентам. Тем не менее, по оценкам сайта банки.ру, число использующих Интернет-банкинг физических лиц в 2009 году утроилось.

По сути, достаточно иметь счет в банке и Интернет на рабочем столе, чтобы осуществлять все вышеперечисленные (и многие другие) платежи, вообще не вставая со стула. Кроме экономии времени это дает еще и экономию средств - перевод денег между своими счетами и оплата "коммуналки" банками, как правило, не тарифицируются, а комиссия за перевод на счета физических и юридических лиц в других банках заметно (иногда вдвое) ниже, чем при переводах через кассу. Объясняется это просто: чем больше клиентов выбирают Интернет-банкинг, тем меньше затраты банка на операционистов при том же объеме платежей.

Собственный интернет-кабинет, сохраняющий и предыдущие платежи, и черновики, и шаблоны документов, практически полностью снимает риск ошибочных проводок. Тем более что и совершенно новый платеж можно формировать, не перебирая реквизиты по знаку, а копируя и вставляя из файла в файл. Контролировать движение средств на счетах можно в режиме реального времени - это не главное, но удобно. Некоторые недоразумения могут возникать с платежами в сторонние банки. Как правило, электронные кабинеты у любого банка оборудованы шаблонами для платежей в банки, наиболее активно работающие в розничном кредитовании. Достаточно кликнуть нужную ссылку и после ввести в окошко номера счета и кредитного договора. В то же время таких клише редко бывает более 10-15, а банков в России больше тысячи. Если в вашем интернет-кабинете нет отдельной ссылки для быстрого формирования платежа в нужный вам банк, это не значит, что его невозможно осуществить. Скорее всего, вам придется просто полностью сформировать платежку самостоятельно, и платеж пройдет. Тем не менее нелишней будет интернет-, телефонная или личная консультация с представителями "родного" банка о возможности/невозможности такой операции. Новые (не ставшие еще привычными) платежи возникают нечасто, так что спрос в нос не ударит.

- У обывателя есть две типичные "страшилки", связанные с Интернет-банкингом, - делится руководитель IT-службы одного из работающих в Краснодаре российских банков Алексей. - Первая - что в ваш компьютер заберется вирус или хакер и украдет ваши деньги. Вторая - что особенно тревожит плательщиков кредитов, система не выдает чеков с печатями, и "если что" - как доказать, что платеж существовал? Обе - надуманны.

Оценивая риск использующего Интернет-банкинг человека стать жертвой хакера или вируса, Алексей обращает внимание на дополнительную защиту информации самим банком: "Безусловно, пользователю нельзя забывать об антивирусах и уж тем более сообщать кому-либо свои ключи и пароли. Но не все столь ответственны, поэтому банковские серверы непременно оборудованы самыми современными и регулярно обновляемыми средствами безопасности. Они не только пресекают попытки несанкционированного проникновения в систему, но и мониторят безопасность компьютеров, с которых идет запрос на доступ". В самом простом исполнении это выглядит так. Вы зашли в свой интернет-кабинет с зараженного компьютера, вам приходит с сервера уведомление об угрозе безопасности с рекомендацией пролечить комп, обновить пароли и проверить последние платежи. В некоторых банках система работает еще жестче. Банковский сервер просто блокирует осуществление удаленных операций со счетом, если клиент заходит с вирусованного компьютера. Уведомление об этом высылается клиенту по сети, а если предусмотрено договором, то и дублируется СМС. Степень защищенности счетов клиентов Интернет-банкинга, по оценке нашего собеседника, превышает 99,999 процента.

Что касается "чека с печатью", то это, по словам Алексея, вопрос доверия. История операций со счетом сохраняется на серверах системы и при любых спорах легко считывается. Также клиент может распечатывать платежки и отчеты системы, сохраняя их. "Впрочем, за все время своей работы я не могу вспомнить ни одного случая, когда бы такие распечатки потребовались для разбирательств между клиентом и банком", - говорит Алексей. Если же допустить возможность того, что сотрудники банка решат целенаправленно обрушить серверы, и сумеют это сделать, уничтожив и историю ваших платежей, то проблемы от этого возникнут в первую очередь у банка. Ему придется разбираться с тысячами клиентов, восстанавливать свою репутацию, отбиваться от судебных исков и санкций контролирующих органов. Короче, никто в здравом уме даже не замыслит подобной акции. А от неадекватных сотрудников в банках существуют службы безопасности и многоуровневые системы защиты. "Если вам для спокойствия нужно подшить документ с печатью - идите в кассу, - говорит Алексей. - Если просто нужно быстро сделать проводку - пользуйтесь Интернетом".

При этом Алексей рекомендует не забывать об одном. По действующим законам и регламентам на осуществление платежа банкам, как правило, даются сутки. И хотя интернет-проводки выполняются практически в режиме реального времени, этот временной люфт стоит учитывать. Упрощая: если срок платежа по кредиту истекает сегодня - лучше добраться до банка и внести деньги в кассу. Хотя по-хорошему платеж надо было бы сделать вчера.

Вместо послесловия

Финансовый аналитик Игорь Акинфеев:

- Львиную долю регулярных платежей обывателя составляет "коммуналка". И здесь очень сильна привычка: взять ручку, заполнить квитанцию, отнести в кассу. Она складывалась десятилетиями, и быстро от нее не избавишься. Это одна из основных причин медленного внедрения в наш быт платежей через терминалы, банкоматы или Интернет. Но это скоро пройдет, потому что уже сейчас на пенсию выходит поколение, для которого компьютер не диковинка, а пластиковая карта - обыденность. Они умеют ценить время, не любят очереди и все активнее используют электронные платежи. Подхлестывает этот процесс и включение в экономику двадцатилетних, для которых уже и "пластик" - вчерашний день. Они живут, работают, одеваются в Сети и тратят всевозможные веб-мани.

Сдерживает процесс перехода на электронные платежи и некоторая инерционность хозяйствующих субъектов. Скажем, мобильную связь вы можете оплатить везде, электроэнергию - в банкомате практически любого банка, а вот рассчитаться через банкомат (в Краснодаре) за воду - уже вопрос. Также не всегда можно оплатить кредит через третий банк. Но и это пройдет. Все предприятия сегодня озабочены снижением издержек, а расширение практики электронных платежей в этом способно помочь. В конце концов, таков весь мировой опыт.

Фотоматериалы

Рейтинг

---

Текущий рейтинг: 4

Предыдущая

К списку статей    На главную