Новые нормы, защищающие заемщика в кредитных отношениях с банками, начнут действовать 20 марта. Они прописаны в поправках к Закону "О банках и банковской деятельности". Отныне банкам запрещается в одностороннем порядке изменять срок действия договора, величину процентной ставки, порядок определения ставки, величину комиссионного вознаграждения либо вводить новые комиссии.
Пустое место в законодательстве, прикрытое теперь этими поправками, как и многое другое, обнаружилось в прошлом посткризисном году, когда с перепугу некоторые банки подняли ставки по выданным кредитам или начали требовать досрочных выплат по ссудам. Зарегистрированы даже случаи повышения ставок по ипотеке и автокредитам практически вдвое. Заемщики, которые и без того брали в долг не от хорошей жизни, возмутились. Сначала за них вступилась Генеральная прокуратура России, признавшая незаконным одностороннее повышение ставок по уже выданным кредитам. Затем для тех, кто не понял, это подтвердили федеральные законодатели. Дело в том, что менять в одностороннем порядке условия кредитования банки были не вправе и прежде. Это допускалось лишь в случае, если такое условие было четко прописано в договоре. Но многие банки такую лазейку предусмотрительно оставляли.
- По Гражданскому кодексу существенными условиями договора являются сумма, процентная ставка и срок погашения кредита, - говорит начальник отдела по работе с банковскими организациями департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края Татьяна Сорокина. - Договор, в котором эти пункты не прописаны или прописаны нечетко, и раньше мог быть признан недействительным. Последние изменения в Законе "О банках и банковской деятельности" исключают какую бы то ни было возможность обойти эту норму, что является большим благом для клиентов. Ведь заключая с банком срочный платный возвратный договор, заемщик, естественно, рассчитывает свои возможности, исходя из собственных доходов, доходов семьи. Если заем делает юридическое лицо, то сумма на выплату процентов, как правило, закладывается в проект, под который берутся эти деньги. Банки, которые не-ожиданно повышали ставку или меняли сроки выплаты, сами создавали предпосылки для неуплаты заемщиком долга.
Впрочем, в двух случаях процентная ставка по кредиту может изменяться. Во-первых, закон не запрещает использовать так называемую плавающую ставку, когда ее величина привязывается к какому-нибудь финансовому индикатору, к примеру, к ставке рефинансирования ЦБ или стоимости денег на межбанковском рынке. Обычно такая система применяется при долгосрочных ссудах. Например, при ипотечных кредитах - так банки страхуют свои риски в далеком непредсказуемом будущем. Естественно, условия плавающей ставки должны быть внятно прописаны в договоре. Во-вторых, ставка будет меняться и по кредитным картам, ведь в таких договорах она изначально привязывается к сумме займа и срокам погашения. По мнению большинства финансовых аналитиков, этот аспект также требует урегулирования: либо в рамках закона о потребительском кредитовании, который пока существует только в виде проекта, либо опять-таки в поправках к Закону "О банках и банковской деятельности". Впрочем, тем заемщикам, которые сейчас выплачивают кредиты по договорам, предусматривающим право банка односторонне поднять процент, нововведение ничем не поможет. Закон обратной силы не имеет и на подписанные ранее договора не действует.
Автор: Оксана Воронкова
Рейтинг
Текущий рейтинг: 3
Комментарии
Оставить комментарии могут только авторизованные пользователи.
Предыдущая
