Безотзывные вклады: миф или наше весеннее будущее?
На улицах города появляется все больше щитовой рекламы, предлагающей «аппетитные проценты» по банковским депозитам. А меж тем в недрах Госдумы зреет проект закона о безотзывных банковских вкладах, который, вероятнее всего, будет рассматриваться нынешней весной
проект такого закона был подготовлен и размещен на сайте Министерства финансов РФ в конце 2011 года. В нем предлагается: любые вклады (кроме вкладов «до востребования»), меньшие предельной суммы возмещения (сегодня это 700 тыс. руб.), банки будут обязаны возвращать в течение семи дней, а превышающие такую сумму - в течение 14 дней с момента досрочного истребования вклада. Предусматриваются и полностью безотзывные вклады, забирать которые можно будет только по истечении срока действия договора.
По мнению экспертов, эта инициатива не нова. Так или иначе она уже возникала в первую волну финансового кризиса, когда вкладчики начали снимать деньги со своих вкладов и банки стали катастрофически терять наличность. Тогда же законопроект, разрешающий банкам принимать деньги на так называемые безотзывные вклады, был внесен в Госдуму. Речь идет о поправках в Гражданский кодекс, законы «О банках и банковской деятельности» и «О страховании вкладов физических лиц в банках России».
Однако депутаты прежнего состава Госдумы не рискнули пойти на этот шаг. Как только нам говорят - ни в коем случае не думайте о розовом слоне, тут же у нас все мысли о нем. То же и с безотзывными вкладами.
- Как только мы объявим о введении безотзывных вкладов, все возьмут и убегут. Пока этот закон будет принят, все всё и вынесут, - отметил тогда заместитель министра финансов РФ Алексей Саватюгин. - У людей возникнет стойкое ощущение, что деньги хотят забрать и не отдавать.
Конечно, возникнет такое ощущение: люди же научены дефолтами, революциями, деноминациями и прочими «новациями» 90-х годов. И хотя последние 10 лет в банковском секторе, несмотря на финансовые бури, существует определенная стабильность, недоверие к каким-то, пусть и небольшим, реформам, касающимся кровно заработанных, в нас заложено уже генетически.
- В принципе ничего страшного в этих новациях нет, - рассказал «КИ» Ярослав Худорожков, исполнительный директор краснодарского офиса УК «Альфа Капитал». - Причиной введения безотзывных депозитов является реализация инвестиционного решения прихода в банки так называемых длинных денег. Каждый банк планирует свою деятельность, учитывая структуру своих активов и риски по каждому из них: чем дольше срок планирования, тем устойчивее будет работа банка. Безотзывные депозиты позволят реализовать данный сценарий, значительно уменьшив инвестиционные риски. В этом есть определенное рациональное зерно, потому что, действительно, работу даже самого устойчивого банка может нарушить массовый отток по вкладам. Если мы собираемся превращать вклады в ресурс для экономики, они должны быть безотзывными, но при этом в окончательном варианте принятия данной поправки должны быть четко соблюдены механизмы защиты интересов вкладчиков и их средств. Например, наряду с безотзывным вкладом, по которому должны быть более высокие ставки, предложить населению привычную линейку отзывных депозитов.
На вопрос корреспондента «КИ», не нарушаются ли права населения, которое доверяет банкам самое ценное, что у него есть, - собственные средства, ответил Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-БАНКа :
- Все условия размещения денежных средств будут регулироваться договором банковского вклада, в котором в обязательном порядке содержится механизм расчетов. Соответственно, если клиент подпишет такие условия, то он с ними согласен и никакие права не нарушаются.
- Александр, как, по-вашему, не приведет ли такой шаг к тому, что люди опять перейдут на чулки как форму сохранения денежных средств?
- Не думаю. Конечно, нельзя лишать клиентов возможности выбора: наряду с обычными срочными вкладами могут существовать и безотзывные, каждый клиент имеет возможность выбирать и принимать или не принимать те или иные риски - в итоге все определит рынок. На мой взгляд, если появятся безотзывные вклады, то вряд ли они будут пользоваться большим спросом. Для этого необходим очень высокий уровень доверия к банковской системе, благоприятный прогноз по развитию экономики, а в текущих непредсказуемых условиях деньги многим клиентам могут понадобиться в любой момент.
- Вкладчикам не стоит опасаться инициативы Минфина, - убежден еще один эксперт «Краснодарских известий», аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. - По своей сути банковский вклад служит инструментом трансформации сбережений в инвестиции. Действующая сейчас норма о праве вкладчика на досрочное изъятие вклада независимо от его вида препятствует качественному планированию банками своей деятельности и заставляет их совершать свои операции преимущественно в области краткосрочного кредитования. Тем самым ограничиваются возможности в части долгосрочных инвестиционных и ипотечных проектов. Поэтому ввод безотзывных вкладов является давно назревшим вопросом.
- Ну, это банкиры лоббируют свои интересы, а денежки-то будут наши… Как защитить в этой ситуации интересы вкладчиков?
- Действующие сейчас правовые нормы (ст. 837 ГК РФ и др.) были введены в 90-х годах, когда отсутствовали эффективные методы защиты интересов банковских вкладчиков. Сейчас ситуация кардинально изменилась. Уже несколько лет успешно функционирует Агентство страхования вкладов, благодаря деятельности которого вклады граждан до 700 тыс. руб. надежно защищены государством. Поэтому вкладчикам беспокоиться не о чем. Сейчас многие считают, что введение безотзывных вкладов уменьшит и так не слишком высокое доверие населения к банковской системе и люди просто перестанут сберегать средства во вкладах. Для минимизации таких последствий необходимо более активно проводить мероприятия по повышению финансовой грамотности людей, разъясняя, что уже несколько лет успешно функционирует система страхования вкладов и, по существу, банковский вклад сейчас - это наиболее безопасный способ сбережения личных средств, с гарантированной реальной доходностью за счет привлекательных ставок и низкой инфляции.
Что ж, поживем - увидим. По крайней мере прояснилось одно: никто не покушается на наши сбережения, которые уже сейчас лежат в банках (если таковые имеются). А если будут новые правила игры, то без нашего согласия никто в них играть нас не заставит
Автор: Светлана Журавлева
Рейтинг
Текущий рейтинг: 0
Оцените эту статью:
Комментарии
Оставить комментарии могут только авторизованные пользователи.
Предыдущая
